高杠杆网红重疾杀回来了,达尔文5号和

最近，信泰人寿又放大招了，接连推出了《达尔文5号焕新版》和《超级玛丽4号》两款网红重疾险产品，这两款重疾险产品传承了达尔文系列和超级玛丽系列一贯高性价比、60岁前高保额赠送的特点，有望再次在重疾险市场引起一场性价比大战。

那么保险本身具体怎么样，今天二师兄做一个详细的测评。

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达尔文5号和超级玛丽4号，哪个更优？

最近这几年，达尔文和超级玛丽这两个系列的重疾险产品，在互联网上就是性价比的代名词，那么它具体提供什么样的保障，我们先简单分析下。

请看下表：

达尔文5号PK超级玛丽4号

对比结论：通过上表我们发现，达尔文5号焕新版和超级玛丽4号，几乎完全是两个镜像产品，保障条款，保障责任几乎一模一样，比如：

最高投保年龄都是55岁；

保障期限都可以选择：70岁或者终身；

最长缴费期都是30年，等待期都是90天；

保障责任都是：重疾赔1次，中症赔2次，轻疾赔3次；

都可以附加癌症二次赔付和心脑血管二次赔付条款；

……

唯一不一样的地方是：晚期恶性肿瘤重度关爱金和恶性肿瘤津贴

达尔文5号，提供晚期重度恶性肿瘤关爱金：如果罹患了晚期重度（四级以上）恶性肿瘤，额外给付30%保额。具体条款如下：

达尔文5号

那么，什么状态是恶性肿瘤晚期？达尔文5号焕新版的合同条款是这样解释的：

达尔文5号

医学上按照病情发展程度，一般把恶性肿瘤分为Ⅰ期、Ⅱ期、Ⅲ期、Ⅳ期等，分期越高表示病情越严重。

发展到Ⅲ期，一般是中晚期肿瘤；达到Ⅳ期，基本上就是晚期恶性肿瘤，也即是我们俗称的癌症晚期。这时候恶性肿瘤已经发生转移、侵害其他器官，死亡率很高（达到这个程度，人生基本GG了）。

而超级玛丽4号，提供重度恶性肿瘤关爱金。如果不幸罹患重度恶性肿瘤，自确诊之日起，一年后，如果恶性肿瘤状态持续，且继续接受治疗，给付15%恶性肿瘤津贴，满2年，再给付15%。一共给付30%。

对比而言，超级玛丽4号的附加条款理赔的概率更高一些。所以保费上，超级玛丽4号保费相比达尔文5号要贵一些。

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两款产品有哪些亮点：

亮点1：高度灵活，客户定制的空间大

保障期：可以选择保终身，也可以选择保定期到70岁。

身故责任：可以选择附加，也可以不附加

缴费期：提供多种缴费年期，最长支持30年缴费

附加条款：癌症多次赔付，心脑血管疾病多次赔付，客户可根据自己情况选择是否附加。

二师兄认为：好的产品，就是把选择权交给客户。从这一点看，信泰达尔文5号和超级玛丽4号都做的非常好。

更关键是，相比于其他网红重疾险产品天的等待期，达尔文5号和超级玛丽4号的等待期期，都只有90天，比较良心。

亮点2：60岁前有保额赠送，大大提升了60岁前黄金年龄阶段的保障

两款产品对于重疾-中症-轻疾，都在60岁前提供了一定的保额赠送。具体如下：

重疾：60岁前额外赔付80%保额，一共赔付%保额；

中症：60岁前额外赔付15%保额，一共赔付75%保额；

轻症：60岁前额外赔付10%保额，一共赔付40%保额。

特别是重疾保障，在60岁前，提供了了80%的保额赠送，保单杠杆比着实相当给力。这种产品特别适合那些责任重大，需要高保额，但是经济又不是十分宽裕的客户。比如白领阶层，比如处于成长期的家庭经济支柱。

比如二师兄经常碰到有些家庭，有些客户，通过风险量化之后，至少需要60万的重疾保额，但只有30万-40万保额的预算，这个时候，就可以考虑达尔文5号或者超级玛丽4号这种的产品，至少把60岁前的保障做足。

亮点3：高发重疾恶性肿瘤和心脑血管疾病，可附加多次赔付

恶性肿瘤和心脑血管疾病都是目前国人最高发的重大疾病，经常可以在各大保险公司的理赔报告上看到，这几大类疾病占了目前重疾理赔市场上一半以上比例。

恶性肿瘤和心脑血管疾病理赔率

最近恒大第一季度理赔报告中显示，恶性肿瘤和心脑血管疾病，占了重疾理赔的81%。

关于恶性肿瘤二次赔付：间隔期三年，二次赔付责任涵盖恶性肿瘤新发、复发、转移、持续，保障非常全，且第二次赔付%的保额，也着实相对给力。建议宽裕的朋友可以考虑附加一下（这应该是目前市面上最好的恶性肿瘤二次赔付条款了）。

恶性肿瘤二次赔付

关于心脑血管疾病二次赔付：针对以下三种特定心脑血管疾病

1、较重急性心肌梗死

2、严重脑中风后遗症

3、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

达尔文5号和超级玛丽4号都提供二次赔付，间隔期1年，第一次赔付%，第二次赔付%。

达尔文5号和超级玛丽4号心脑血管疾病二次赔付

不过需要注意的是：心脑血管疾病的二次赔付条款稍显严苛，必须是同一疾病的二次赔付，比如第一次是较重急性心肌梗塞，那么第二次也必须是心肌梗塞，如果第二次是脑中风后遗症或者冠状动脉搭桥，那是不会赔的。

特别是严重脑中风后遗症，第二次赔付还得是新发，不能是原来脑中风的复发。

二次心脑血管疾病理赔条件稍显苛刻

这个条款，二师兄觉得就实在有点苛刻了，因为严重脑中风后遗症的理赔本来就十分苛刻，在附加这么个条款，那理赔概率更是难上加难。

关于恶性肿瘤二次赔付和心脑血管二次赔付是否要附加，二师兄的建议是两个条款附加一个即可，不必两个都附加，因为即使附加了两项责任，到时候触发了其中一项责任，另一项责任就会自动终止。比如恶性肿瘤二次赔付了之后，心脑血管二次赔付就终止了。二师兄觉得恶性肿瘤二次赔付的性价比更高，建议附加。

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最后，产品有没有什么缺点。

产品不可能十全十美，如果非要说信泰的产品有什么缺点，二师兄，觉得有以下几点：

第一：保额限制较高，而且还有地域歧视和职业歧视。

如果成年人投保：达尔文5号的最高可投保金额是46万，超级玛丽4号是45万；

如果是18岁以下未成年人投保：达文5号的最高可投保金额是33万，超级玛丽4号是30万。

此外，两款产品对于区域有限制，特别是二三线以下城市，超级玛丽4号的最高可投保金额只有30万，达尔文5号是33万。

如果是无固定收入的学生，或者家庭主妇，无业人员，退休人士，最高可投保金额只有20万。

具体情况如下：

二师兄觉得，重疾险的保额，50万仅仅只是起步，特别是小孩，万才算标配，而达尔文5号和超级玛丽4号可能是出于风险考虑，把保额限制的死死的，确实是产品的一大缺憾，

第二：核保相对严格，非标体承保受限

产品性价比和核保宽松是个两难的问题，产品性价比高，注定意味着保险公司的核保就会更严格。所以如果你是非标体，有一些异常体况，比如结节，高血压等，还是选择其他公司的产品，承保的概率会更高一些。

二师兄总结

达尔文5号和超级玛丽4号，继承了信泰上一代产品高杠杆，高性价比的特点，特别是在60岁之前的保额杠杆做的非常足，在同等类型产品中非常有优势。但是因为对保额有限制，且核保严格，不太适合非标体客户。

如果身体健康，没有体况异常，又追求性价比的话，可以考虑一下这两款产品。

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